近年来，国家不断倡导金融机构加大对中小企业的金融扶持力度，而随着金融科技的不断发展，商业银行在产品上不断推陈出新，为中小企业量身定制的金融产品愈加丰富。

7月18日，平安银行在2018中国普惠金融展上，向机构与企业展示了内部孵化成果：KYB中小企业数据征信金融服务体系。该体系通过全新的流程化服务，借助发票贷、税金贷、产业链融资项目等产品进行落地，为中小企业解决融资难问题。这是平安银行近年对公业务向价值和质量驱动转型的落地成果，也是在“金融+科技”双驱动的战略布局下，响应国家政策助力实体经济发展的重要举措。

未来对公盈利增长点

作为商业银行转型的排头兵，平安银行对金融科技与产品创新的渴望尤为强烈，如今，由科技创新驱动的KYB体系在平安银行乃至平安集团中，都处于战略性的地位。

平安银行董事长谢永林表示，KYB 模式，就是要打造小企业数据征信平台为核心的线上化模式，“这是未来对公业务的盈利增长点”。

2010年之后，我国GDP增速从10.6%逐步下降到2017年的6.9%。随着中国经济步入“新常态”,在利率市场化步伐不断加快、大型企业直接融资不断增加、小企业日益成为银行贷款新增主力的新情况下,国内银行业开始出现“利润增速下滑、不良贷款余额和不良率双升”的新局面。从业务结构看,对公业务仍然是我国绝大部分商业银行收入的最主要来源之一,是金融服务创新的重要载体,也是通过交叉销售促进商业银行零售业务发展的强大推动力。如何不断创新对公经营模式，发展小企业金融业务，是商业银行实现对公业务战略转型的客观要求,也是商业银行应对市场发展和同业竞争、培育银行利润增长点的重要手段。

摒弃传统信贷模式

KYB是know your business的首字母缩写，是中小企业数据贷的简称。它是平安银行针对中小企业客户发行的首款线上化网络融资产品，摒弃了中小企业贷款的固有模式，构建了一套高标准、重实用的中小微企业数据融资服务体系。

平安银行相关负责人介绍， KYB体系不再强调企业财务报表和流水表现，而更多关注通过第三方渠道获取的真实、有价值的企业经营数据。利用大数据建立数理模型，判断企业的违约概率，从而对客户授信作出风险判断，实现线上申请和系统自动审批。

“一方面，银行的客户经理不用频繁往返企业做产品推介和调研，企业也省去了频繁沟通的时间，节约人力成本；另一方面，相比于人工看报表，用海量数据和数理模型作判断更为客观准确，效率更高。”上述负责人说。

目前，平安银行KYB体系主推两类产品：KYB中小企业信用贷（包括发票贷，税金贷）及KYB产业链融资产品。

前者面向开具增值税发票和诚信纳税的中小企业，目前最高额度50万元，最快一天放款，且按日计息，一天起借，不使用不计息，免抵押免担保。而产业链融资产品则是平安银行为相应行业量身打造的专属产品，已有医药行业与光伏行业的产业链融资产品落地。

今年4月，医药行业KYB产业链融资项目在平安银行郑州分行实现首笔业务放款，该项目是平安银行第一个具备在线申请、实时审批、当天放款功能的产业链KYB项目。在该项目中，产业链核心企业依托平安银行合作开发的KYB产品，与10万多家下游公司有效经营，快速拓展了市场份额。同时，平安银行的KYB核心模型与医药流通行业特性数据的有机结合，也增强了其在医药流通领域的市场竞争力。平安银行与核心企业共同构建起10万多家下游公司的良性生态。 “这是庞大的客群资源，可以挖掘的需求显然不止于此。”业内人士表示。

缓解中小企业融资难

事实上，KYB中小企业征信数据贷款不仅实现了线上服务的便捷、银行竞争力的提高，更为破解中小微企业融资缺少抵押物难题带来新的模式。

近年来，国务院多次部署缓解小微企业融资难融资贵问题，要求持续推动实体经济降成本。然而小微企业由于缺乏抵押物，许多银行对此心存顾虑，不少企业主表示政策一箩筐，钱却看不见。而平安银行构建的KYB中小企业征信数据贷，以大数据模型为基础，将企业的日常信用有效的转化为企业获得贷款的重要参考，将无形变有形，正弥补了商业银行仅通过抵押品进行企业评估的短板。

“这不仅让小微企业获得贷款的几率大大增加，其全流程的线上服务模式，也为银行降低了大量成本。这对于银行业而言，在为中小微企业提供金融服务上有着重要的借鉴意义。”一位银行资深人士如是表示。

根据平安银行介绍，目前，KYB系统已实现网申网贷、即时审批，无抵押无担保，且可随借随还。广大中小微企业主作为小企业经营性贷款的申请主体，还可以在该平台享受到叠加的各类金融服务。此外，平安银行积极响应国家政策，结合“光伏养老”“光伏扶贫”“发电收益权质押”等模式，潜心研究，推出 KYB“光伏贷”项目，全面支持分布式光伏产业发展。今年1月，顺利完成首笔放款，为农户采购分布式屋顶光伏设备提供信用贷款支持。该项目在银行业开创了线上光伏贷业务模式的先河，也是平安银行践行 “精准扶贫，推动互联网金融下乡”战略部署的一次有效尝试。（安银）

关于平安银行：

平安银行股份有限公司是一家总部设在深圳的全国性股份制商业银行，深圳证券交易所简称“平安银行”，证券代码000001。其前身是深圳发展银行股份有限公司（于2012年6月吸收合并原平安银行并于2012年7月更名为平安银行）。2018年3月末，平安银行资产总额33,385.72亿元，通过全国70家分行的1,066家营业机构，为公司、零售和政府部门等客户提供多种金融服务。更多信息，欢迎关注平安银行官方微信：平安银行（服务号）、平安票号（订阅号），以及登陆@平安银行新浪微博 或平安银行官网 了解。